Современный малый бизнес часто сталкивается с ситуацией, когда кредитное обременение становится просто неподъемным. Тогда предприниматели вынуждены совершать соответствующие действия для преодоления этого негативного состояния.
В настоящее время система кредитования предприятий среднего и малого бизнеса стремительно развивается, однако вместе с этим непрерывно увеличиваются и задолженности по кредитам. Так, за 2018 год они выросли на 6,7%, что не может ни настораживать. В связи с данной тенденцией важно понимать, какие шаги следует предпринимать во избежание банкротства.
Очевидные меры
Когда возникла ситуация с невозможностью выполнения своих кредитных обязательств предприниматели, как правило, начинают совершать такие шаги, которые первыми приходят на ум. Однако такой подход может лишь на время приостановить долговой кошмар.
Способ 1–Продать имущество или взять в долг у знакомых
Традиционно представители малого бизнеса, попавшие в трудную финансовую ситуацию, начинают рассматривать в первую очередь именно продажу дорогостоящего недвижимого и движимого имущества. Естественно, от их взора не ускользают и зажиточные родственники, близкие и друзья.
Вариант можно считать рабочим, если есть что продавать и у кого одалживаться. Ведь экономия на банковских процентах в таком случае очевидна. Однако есть и существенные риски, вязанные с исполнением своих обязанностей по возврату долга. Часто бывает так, что бизнес все равно утонет, а имущества и друзей уже и не осталось.
Способ 2–Оформить очередной кредит в другом банке
Вариант можно оценивать как «фифти-фифти», а потому без четкого просчета рисков не обойтись. Поэтому нужно произвести следующую оценку:
-на основании ставки кредита произвести расчет величины переплаты (при высоких процентах, превышающих предыдущую ставку, можно получить лишь увеличение финансового обременения);
-определиться с суммой страховки (для уменьшения рисков банки используют такой инструмент, как страхование; несмотря на отсутствие законодательного рычага, обязывающего заемщика оформлять страховой полис, без этой процедуры банки, как правило, просто отказывают в выдаче кредита или при последующем прекращении страховых выплат увеличивают процентную ставку);
-оценить финансовые возможности (увеличение кредитной нагрузки может еще сильнее осложнить ситуацию, ведь оно является следствием того, что ежемесячный платеж станет еще больше).
Предприниматель должен четко понимать, что оформление кредита в другом банке не может являться стопроцентным рычагом для нивелирования проблемы. Такой ход лишь на время дает облегчение, а в последующей перспективе все станет еще тяжелее.
Способ 3–Оформить кредит в МФО
Такая мера может быть актуальной далеко не всегда. Прежде чем обратиться в микрофинансовые организации нужно прибегнуть к такому варианту, как сокращение расходов. И только при уверенности, что преодолеть новое финансовое обременение получится вовремя, можно совершить данный шаг. В этом способе есть очевидное преимущество — МФО выдают кредиты даже заемщикам с плохой кредитной историей.
Однако стоит помнить и о многочисленных подводных камнях в виде:
-сумма кредита меньше требуемой величины;
-короткий срок займа (обычно — 3-6 месяцев, редко – от 12 до 36 месяцев);
-высокие кредитные проценты (например, при ставке 1,5% в день – 1,5 * 365 = 547,5% в год).
С июля 2019 года введены ограничения по максимальной кредитной ставке – 1% в день. Причем переплата не может быть выше двукратного размера самого кредита. Согласно новым правовым нормам ограничения касаются только займов в размере свыше 10 000 рублей и выданных на срок до 12 месяцев.
Предприниматель в качестве физического лица может взять микрозайм в размере до 1 млн рублей, а в качестве ИП – до 5 млн рублей.
Финансовый аналитик и бизнес-тренер Людмила Ярухина, издавшая книгу «Финансы для нефинансистов), делится своими мыслями по этому поводу:
«Настоятельно советую предпринимателям, решившим взять кредит или микрозайм, произвести составление четкого плана по возврату долга. По собственному опыту могу сказать, что данные меры, как правило, не могут решить финансовые проблемы, а только еще больше усугубляют их.
Кредит в МФО может оправдать себя только в следующих случаях:
-средства нужны на короткий срок, и заемщик точно рассчитал время возврата долга (1-3 месяца не смогут создать большую сумму по процентам);
-под оборот (например, для покупки товаров с быстрой оборачиваемостью, когда полученная прибыль позволяет погасить кредит);
-при дебиторской задолженности по оплате продукции или сервиса (бремя кредита можно переложить на должника, ставшего причиной дополнительного финансирования; действует только на рынке b2b и при наличии отсрочки платежа).
Прочие причины получения микрозаймов создадут еще более тяжелую финансовую ситуацию для предпринимателя»
Неочевидные меры
Тяжелая ситуация с кредитами подталкивает предпринимателей к тому, что они готовы гасить свои задолженности любыми способами, включая даже такие, которые ведут к возникновению убытков. А ведь при потере платежеспособности самым логичным и честным можно считать путь осведомления своего банка о возникновении такой ситуации.
Ведь банкам выгодно получить от своего клиента возврат задолженности по кредиту, поэтому они готовы поддержать заемщика в виде предоставления кредитных каникул или рефинансирования кредита. Данные меры экономически оправданы, а потому и получили наиболее частое применение на практике.
Добавить комментарий