ЧЕМ ПЛАТИТЬ КРЕДИТ. ЧТО ДЕЛАТЬ ИП? 3 ОЧЕВИДНЫХ СПОСОБА И 4 НЕ ОЧЕНЬ Часть 1

ЧЕМ ПЛАТИТЬ КРЕДИТ. ЧТО ДЕЛАТЬ ИП? 3 ОЧЕВИДНЫХ СПОСОБА И 4 НЕ ОЧЕНЬ Часть 1

Современный малый бизнес часто сталкивается с ситуацией, когда кредитное обременение становится просто неподъемным. Тогда предприниматели вынуждены совершать соответствующие действия для преодоления этого негативного состояния.

В настоящее время система кредитования предприятий среднего и малого бизнеса стремительно развивается, однако вместе с этим непрерывно увеличиваются и задолженности по кредитам. Так, за 2018 год они выросли на 6,7%, что не может ни настораживать. В связи с данной тенденцией важно понимать, какие шаги следует предпринимать во избежание банкротства.

Очевидные меры

Когда возникла ситуация с невозможностью выполнения своих кредитных обязательств предприниматели, как правило, начинают совершать такие шаги, которые первыми приходят на ум. Однако такой подход может лишь на время приостановить долговой кошмар.

Способ 1 – Продать имущество или взять в долг у знакомых

Традиционно представители малого бизнеса, попавшие в трудную финансовую ситуацию, начинают рассматривать в первую очередь именно продажу дорогостоящего недвижимого и движимого имущества. Естественно, от их взора не ускользают и зажиточные родственники, близкие и друзья.

Вариант можно считать рабочим, если есть что продавать и у кого одалживаться. Ведь экономия на банковских процентах в таком случае очевидна. Однако есть и существенные риски, вязанные с исполнением своих обязанностей по возврату долга. Часто бывает так, что бизнес все равно утонет, а имущества и друзей уже и не осталось.

Способ 2 – Оформить очередной кредит в другом банке

Вариант можно оценивать как «фифти-фифти», а потому без четкого просчета рисков не обойтись. Поэтому нужно произвести следующую оценку:

— на основании ставки кредита произвести расчет величины переплаты (при высоких процентах, превышающих предыдущую ставку, можно получить лишь увеличение финансового обременения);

— определиться с суммой страховки (для уменьшения рисков банки используют такой инструмент, как страхование; несмотря на отсутствие законодательного рычага, обязывающего заемщика оформлять страховой полис, без этой процедуры банки, как правило, просто отказывают в выдаче кредита или при последующем прекращении страховых выплат увеличивают процентную ставку);

— оценить финансовые возможности (увеличение кредитной нагрузки может еще сильнее осложнить ситуацию, ведь оно является следствием того, что ежемесячный платеж станет еще больше).

Предприниматель должен четко понимать, что оформление кредита в другом банке не может являться стопроцентным рычагом для нивелирования проблемы. Такой ход лишь на время дает облегчение, а в последующей перспективе все станет еще тяжелее.

Способ 3 – Оформить кредит в МФО

Такая мера может быть актуальной далеко не всегда. Прежде чем обратиться в микрофинансовые организации нужно прибегнуть к такому варианту, как сокращение расходов. И только при уверенности, что преодолеть новое финансовое обременение получится вовремя, можно совершить данный шаг. В этом способе есть очевидное преимущество —  МФО выдают кредиты даже заемщикам с плохой кредитной историей.

Однако стоит помнить и о многочисленных подводных камнях в виде:

— сумма кредита меньше требуемой величины;

— короткий срок займа (обычно — 3-6 месяцев, редко – от 12 до 36 месяцев);

— высокие кредитные проценты (например, при ставке 1,5% в день – 1,5 * 365 = 547,5% в год).

С июля 2019 года введены ограничения по максимальной кредитной ставке – 1% в день. Причем переплата не может быть выше двукратного размера самого кредита. Согласно новым правовым нормам ограничения касаются только займов в размере свыше 10 000 рублей и выданных на срок до 12 месяцев.

Предприниматель в качестве физического лица может взять микрозайм в размере до 1 млн рублей, а в качестве ИП – до 5 млн рублей.

Финансовый аналитик и бизнес-тренер Людмила Ярухина, издавшая книгу «Финансы для нефинансистов), делится своими мыслями по этому поводу:

«Настоятельно советую предпринимателям, решившим взять кредит или микрозайм, произвести составление четкого плана по возврату долга. По собственному опыту могу сказать, что данные меры, как правило, не могут решить финансовые проблемы, а только еще больше усугубляют их.

Кредит в МФО может оправдать себя только в следующих случаях:

— средства нужны на короткий срок, и заемщик точно рассчитал время возврата долга (1-3 месяца не смогут создать большую сумму по процентам);

— под оборот (например, для покупки товаров с быстрой оборачиваемостью, когда полученная прибыль позволяет погасить кредит);

— при дебиторской задолженности по оплате продукции или сервиса (бремя кредита можно переложить на должника, ставшего причиной дополнительного финансирования; действует только на рынке b2b и при наличии отсрочки платежа).

Прочие причины получения микрозаймов создадут еще более тяжелую финансовую ситуацию для предпринимателя»

Неочевидные меры

Тяжелая ситуация с кредитами подталкивает предпринимателей к тому, что они готовы гасить свои задолженности любыми способами, включая даже такие, которые ведут к возникновению убытков. А ведь при потере платежеспособности самым логичным и честным можно считать путь осведомления своего банка о возникновении такой ситуации.

Ведь банкам выгодно получить от своего клиента возврат задолженности по кредиту, поэтому они готовы поддержать заемщика в виде предоставления кредитных каникул или рефинансирования кредита. Данные меры экономически оправданы, а потому и получили наиболее частое применение на практике.

admin

Добавить комментарий